|
|
生了大病，动辄几十万的医疗费用，这让大部分人望而生畏。支付宝相互宝分摊金暴涨50倍，还值得加入了？
由于保险在国内接受程度并不高，这也给互助计划留下机会，相互宝就是一年来比较热门的产品，参加人数已经突破 8 千万。最近，随着相互宝参保人员的增多，相互宝理赔人数也在激增，其中也不乏拒赔案例。
今天来聊聊相互宝的那点事，看看互助计划值得加入吗？主要内容如下：
- 相互宝理赔，为什么越来越多？
- 如何看待相互宝，有哪些优劣势？
- 有了相互宝，还需要商业保险吗？
一、为什么扣费越来越多了？
首先我们要知道互助计划不是保险，互助计划采用的是先保障后缴费，当出险后，会统一从所有参与者账户中扣钱。
不少朋友反馈，相互宝分摊的金额越来越多了，这是怎么回事呢？我仔细研究了近 7 个月以来相互宝公布的数据，整理了如下表格：
可以看到，7 月最新一期虽然每人仅分摊 1.48 元，看起来并不算多，但相比于 2 月份，却增长近 50 倍。个人觉得，主要原因有以下 3 点：
很多人过了等待期：在 90 天的等待期内，因疾病出险是不赔的，只能赔付意外导致的疾病，现在距成立过去 9 个月了，很多人度过了等待期，符合理赔要求的人自然多不少。
加入的人越来越多：从一开始几百万人，到现在的 8000 万，参加的人数增加了，理赔量也自然上升了。
理赔调查压力大：7 月份第二期的近 500 件理赔案件，其中不少 2、3 月就已经有了医院报告，由于调查需要时间，很多在 7 月才获得理赔。
其实分摊金额变多，是在意料之中的，不过官方也曾说过，预计 2019 年人均分摊不会超过 188 元。
但是 2019 年以后，金额具体会上涨到多少，我们也不得而知，只能等待时间去验证。
二、相互宝值得加入吗？
相互宝上线一年来，发展十分迅速，除了支付宝的大力主推的原因外，主要是因为和传统保险相比，加入门槛非常低。相互宝采用“ 先保障，后缴费 ”的方式，只要符合条件，就可以先享受保障，后续别人需要理赔时，大家再均摊费用。
另外相互宝还引入了“ 陪审团 ”机制，对于有争议的案件，会公示出来，由会员决定该不该赔，让人更有参与感。
但是硬币都有两面性，除了优势，我们也要看到互助计划的不足，主要有以下 4 点：
风险 1 ：可能无法获得赔付
保险的本质是具有法律效力的合同，但互助计划并不是保险，因此相互宝存在一定的不确定性，我在宣传资料找到如下提示：
- 出现不可抗力或政策因素，导致相互宝无法存续
- 官方停止相互宝服务
- 成员少于 324 万人时，有权主动终止或调整该计划
风险 2 ：保障内容可随时更改
保险的保障内容，保什么、不保什么都是固定的，不能随意更改，而互助计划不是保险，并不受限制。
比如今年 5 月起，相互宝修改了甲状腺癌的理赔规定，对甲状腺癌，只能赔 5 万互助金，而之前是可以获得 30 万的。
虽然甲状腺癌治疗费用不高，但也不免担忧，以后如果修改其它理赔规则，该怎么办？
风险 3 ：保障降低、保费变高
相互宝在 40 岁以后，只能有 10 万的保障，在“上有老，下有小”的年纪，这 10 万元能有什么用呢？
相反绝大多数的重疾险，就算 40 岁以后，其实还可以买到 50 万以上的保额的。
此外，我们看到 随着互助计划理赔数量增多，人均分摊的金额可能还会上涨，但重疾险，不论保险公司是否亏本，每年交多少钱都是固定的，并不会涨价。
风险 4 ：理赔时效不固定
在相互宝 7 月第二期公示中，我随便点了几个，发现一些 2、3 月份就确诊为癌症的患者，但是在 7 月份才公示理赔。
其中一部分原因，可能就是因为越来越多人需要理赔，调查压力较大，而保险一般都是要在收到理赔报案后，合同规定需要 30 日内做出理赔结论的，保险时效性更好。
这个世界没有完美的东西，只有了解了相互宝的这些优缺点，才能让我们更好的去看待这个产品。
三、有了相互宝，还要保险吗？
其实通过上面的分析，能看到相互宝和保险还是有很大区别的，只靠相互宝抵抗风险，是完全不够用的。
这点在相互宝的宣传页面也能得到证明，官方也推荐大家购买保险进行搭配。
一个完善的家庭保障方案，应该包括医疗险、意外险、重疾险、定期寿险，这四个险种都有各自的作用。
四、相互宝理赔案例启示
目前相互宝成立以来，累计理赔案例已经超过了 1000 个，从最新公示的理赔案例来看，还是有很多地方值得我们警示的。
1、关注高发癌症
目前我国每年新增 380 万癌症患者，每天超过一万人确诊癌症，平均每分钟就有 7 人得癌症，可以说癌症越来越常见。
在此次相互宝公布的 496 例案例中，癌症患者占了近 50%，其中理赔最多的仍然是甲状腺癌。
癌症的理赔，基本上占到各家公司总量的 70% 以上，其中无论男性还是女性，甲状腺癌都是最高发的癌症之一。
虽然此次相互宝的理赔样本还不算太多，但整体上看，癌症仍然是最值得我们关注的疾病。建议大家，一定要养成定期体检的习惯。
2、早买早保障
很多人觉得，只有老年人才会得重疾，年轻人身体健康没必要买重疾险，真的是这样吗？
从这次相互宝的理赔年龄来看，30-39 岁的人占了 41%，真的不算低了，而且这个阶段的人，往往都“上有老，下有小”，家庭负担都很重。
五、写在最后
相互宝的出现，唤醒了更多人的风险保障意识，对整个行业来说意义都是十分重大的，为蚂蚁金服点赞。但也希望大家知道，相互宝并不是保险，和保险差异很大，抵御风险的能力是很有限的。
|
|
