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一提到保险理赔，不少人会想到“理赔难”，甚至有人吐槽：保险就两个“不赔”——这也不赔、那也不赔，但实际情况真的如此吗？
近日，我们整理了22家人身险公司自愿披露的2019年半年理赔数据，其中有13家险企公布了上半年理赔获赔率的情况。数据显示，这13家险企上半年理赔获赔率/个人业务理赔获赔率均在97%以上，也就是说，100件被受理的理赔案件中，至少有97件能够获得理赔。这其中，不少险企的理赔获赔率甚至在99%以上，例如天安人寿的理赔获赔率就达到99.3%、吉祥人寿的获赔率也达99.27%，这些数据的披露，有助于打破消费者对保险理赔的“偏见”。
中国人寿上半年赔付近222亿元，赔付金额最高
据不完全统计，共有中意人寿、富德生命人寿等15家险企披露了上半年理赔赔付件数，总计945.89万件。同时，还有华夏人寿、阳光人寿等21家险企披露了上半年赔付金额，合计约551.55亿元。
部分险企上半年赔付总金额 不管从理赔赔付件数还是总赔付金额来看，“寿险一哥”中国人寿都远超出其他险企，位居前列。数据显示，上半年中国人寿赔付件数达798万件，同比增长27%，赔付金额近222亿元，同比增长14%，平均每天赔付超过1.2亿元。
另一家大型险企——平安人寿上半年总计赔付金额也突破150亿元。其中，重疾赔付68亿元、医疗赔付54.2亿元、身故及伤残分别赔付30.8亿元及4亿元。此外，太保寿险上半年赔付金额也超过了50亿元，达78亿元。
从理赔时效性来看，大多数险企从消费者申请理赔到钱到账，一般都在1天到2天之间，一些险企的理赔时效性甚至低于1天，例如中国人寿理赔时效平均仅0.58天。
从大额理赔来看，不少出险保单上半年的理赔金额在百万元以上，中国人寿、合众人寿、爱心人寿、阳光人寿、太保寿险等上半年均出现了超百万元的大额理赔案例，大额理赔的事由，多数是意外身故或因病身故。
多家险企获赔率超97%，为何有些案件不赔？
上半年披露了理赔获赔率数据的13家险企，理赔获赔率/个人业务理赔获赔率均在97%以上。其中，成立仅一年多的北京人寿个险获赔率高达100%，同样“年轻”的海保人寿，上半年的理赔获赔率也为100%。
一些大型险企如中国人寿，上半年的理赔获赔率为99.38%，太保寿险上半年个人业务理赔获赔率大于99%，此外，还有9家险企上半年的获赔率在98%以上，只有华夏人寿、前海人寿上半年的获赔率略低一些，但也分别达97.45%、97.06%。
一位中大型寿险公司资深保险代理人王猛（化名）对新京报记者说，“我签的客户，报案的话，基本上都会理赔的，只要按照公司规定来，如实告知，到最后都能赔付。现在保险公司理赔率都很高的，如果有一些报案没有获得理赔，肯定是报案没达到理赔的要求，比如说带病投保、得的病没有达到重疾标准等。”
出现保险公司不赔偿的情况，主要是消费者投保时未履行如实告知义务，如带病投保、重大疾病保险中未如实告知以往病史等。其次是不属于保险责任的状况，如医疗保险中的医保外医疗费用等。
医疗险出险率最高，占总次数70%以上
不少险企在半年理赔报告中还详细分析了理赔案例和数据。从理赔金额来看，不少险企的重疾理赔金额占比最高，例如信美人寿，其重疾出险金额就占了总金额的89.45%。这并非个例，在太保寿险、华夏人寿、阳光人寿等险企披露的详细数据中，重疾赔付金额均在所有出险事由赔付金额之首。
从理赔件数来看，医疗类案件偏多，天安人寿、中英人寿、合众人寿、中意人寿等多家险企的医疗（险）理赔次数，占总次数的比例均在70%以上，占绝对比例。
总而言之，无论是从理赔金额占比还是理赔次数占比来看，个人因疾病而发生理赔的情况，是比较常见的。这提醒普通消费者，在购买保险时，买一些具有医疗报销或重疾赔付功能的保险“更容易用得上”，例如医疗险、重疾险等。
不过，从理赔件均金额来看，还是比较低的，例如中英人寿公布的数据就显示，所有案件的平均赔付金额约为11.57万元，其中，赔付额在20万元以下的，占比合计高达81.9%，而赔付金额在50万以上的案件仅占比0.5%。
泰康人寿在其半年理赔报告披露，恶性肿瘤件均赔款7.9万元，但恶性肿瘤治疗康复费用平均额度需12万-50万元；心脏病件均赔款6.6万元，但急性心肌梗死治疗康复费用平均额度需10万-30万元；脑血管疾病件均赔款5.7万元，但脑中风后遗症治疗康复费用平均额度需10万-40万元。
因此，普通消费者在预算充足的条件下，购买重疾险等产品时，可以适当提高保额，以更多地覆盖患病后治疗费用不足的风险。
甲状腺癌成险企出险的重点疾病
从险企披露的理赔半年报中还可以发现，恶性肿瘤是重疾险或者医疗险出险的一大原因。而甲状腺癌又是恶性肿瘤里最常出险的病种。
从数据来看，合众人寿、同方全球人寿、陆家嘴国泰、北京人寿、信美人寿等多家险企，其出险理赔的癌症中，排名首位的是甲状腺癌。例如同方全球人寿，其理赔报告中的高发癌症TOP5里，无论是男性还是女性，甲状腺癌都排名第一位，其中男性38件，女性则高达135件。
据悉，甲状腺癌是最常见的甲状腺恶性肿瘤，但治愈率也较高。在今年5月24日召开的“2019甲状腺与头颈部肿瘤综合治疗论坛”上，复旦大学附属肿瘤医院发布的数据显示，对该院近10年诊治的26984例甲状腺癌患者长期随访，5年生存率达98.35%。
在赔付率高的大背景下，关于是否要将早期甲状腺癌在重疾险中除外或列为轻症责任，则成为今年监管开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作的热点话题之一。
按照现行规则，甲状腺癌是恶性肿瘤的一种，而恶性肿瘤则是保险公司重大疾病保险的必保疾病之一，因此一般情况下，被保险人得了甲状腺癌，都会获得重疾险的赔付，由于发病率高，保险公司出险率自然也就高了。
一位资深保险产品经理坦言：“甲状腺癌的理赔概率比较高，对于保险公司来说，出险风险高，如果将甲状腺癌剔除出重疾赔付范围或列为轻症责任，那么重疾险还将有不少降价空间。需要担心的是，若相关的条款真的实施，可能会出现消费者不理解，或者保险销售以此炒作，误导消费者等现象。”
确实有不少消费者对此表示不理解：“如果连癌症都不赔钱，那我还买保险干嘛？”由此来看，甲状腺癌最终是否会被列为轻症等，还需要监管层讨论后定夺。
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